汽車增貸是什麼？車貸繳幾期可以增貸？汽車增貸條件、利息額度試算給你！

你有聽過汽車增貸嗎？汽車增貸是什麼意思？

「汽車增貸」簡單來說，就是利用你名下已經有貸款的汽車，再次向銀行或融資公司申請一筆額外的貸款。這就像是房屋增貸的概念，隨著你按月還款，原本欠銀行的錢變少了（車貸餘額下降），這中間產生的「剩餘價值空間」，就可以讓你重新申請出一筆資金。

假設你三年前買了一台 100 萬的車，目前狀況如下：

1. 原貸款餘額：剩下 30 萬還沒還。
2. 目前車市價值：雖然車會折舊，但假設目前還值 60 萬。
3. 增貸空間：銀行重新審核後，可能核貸給你 55 萬。
4. 撥款結果：這 55 萬會先拿去還掉舊的 30 萬，剩下的 25 萬就是你可以自由運用的現金。

Ｑ：為什麼要辦汽車增貸？

1. 門檻較低：因為有「汽車」作為抵押品，比起純粹的個人信貸，核貸率通常較高。
2. 撥款快速：流程通常比房屋增貸快很多，最快 2-3 個工作天就能拿錢。
3. 不限用途：資金可用於創業、修繕、醫療或整合其他高利債務。
4. 免留車：辦理增貸後，車子依然可以照常開，不影響生活。

Q：申請的條件與限制

雖然車貸轉貸有車就能辦，但還是有幾個關鍵門檻：

1. 原貸款繳款紀錄：通常要求原車貸需繳滿 6-12 個月以上，且期間沒有遲繳紀錄。
2. 車齡限制：一般銀行或融資公司對車齡有要求（通常在 15 年內），老車的增貸空間非常有限。
3. 信用狀況：雖然有抵押品，但申請人的收入證明和信用評分依然會影響利率高低。

Q：注意事項與風險有哪些？

1. 利率可能較高：增貸的利率通常會比「新車貸款」高一點，約在 4% - 15% 之間（視個人信用而定）。
2. 相關規費：申請時會產生動產設定費（約 3,5** - 5,000 元）及手續費。
3. 折舊問題：汽車是消耗品，價值只會越來越低。如果貸款成數拉得太高（例如核貸到車價的 150%），未來想賣車時，賣車的錢可能還不夠還貸款。

汽車增貸條件門檻有哪些？汽車增貸好過嗎？

想辦理汽車增貸除了需在原銀行繳到規定的期數外，增貸的車主信用上不能有遲繳紀錄或其它影響信用的行為。

現在因為銀行資金寬鬆，所以年份較久的汽車也可以在融資公司借到資金，但辦理汽車增貸時，需要多加考量汽車的老舊是否會影響貸款的利率，因為汽車老舊較沒價值，融資公司的風險較大，所以融資公司有可能以提高手續費或利率的方式來降低風險。故申辦車子增貸前務必多加注意利率、手續費的收取是否合理。

辦理汽車增貸時，銀行與融資公司（如裕融、和潤、中租）的審核邏輯完全不同，銀行重視「信用與人」，而融資公司重視「車輛殘值」。以下為 2026 年最新的條件列點比較：

一、 銀行汽車增貸（原車融資）

銀行通常是信用良好者的首選，因為利率最低，但審核非常嚴謹，且手續較多，撥款天數約需 7-14 個工作天。

信用條件：

1. 聯徵分數：信用評分需在 600 分以上，且不能有遲繳、強制停卡或債務協商紀錄。
2. 聯徵多查：近 3 個月內聯徵查詢次數不可過多（通常不超過 3 次）。

財務條件：

1. 收入證明：必須提供穩定的薪轉紀錄、勞保明細或扣繳憑單。
2. 負債比（DBR22）：負債總額不得超過月收入的 22 倍。

車輛條件：

1. 車齡限制：通常限制在 15 年內，老車基本不承作。
2. 成數限制：額度保守，通常僅核貸車價現值的 80% - 100%。
3. 其他限制：原貸款通常需繳滿 12 個月 以上才能申請增貸。

二、 融資公司汽車增貸

如果你是自由業者、領現族，或原車貸款額度已高，融資公司是較靈活的選擇。

信用條件：

1. 不看聯徵：雖然會參考內部系統，但不直接調閱銀行聯徵報告。信用瑕疵、空白（信用小白）皆可辦理。
2. 繳款紀錄：只要原車貸近半年的繳款紀錄正常（無嚴重延滯），過件率極高。

財務條件：

1. 門檻寬鬆：無須薪轉證明，提供工作證明（如名片、店面照片）或往來存摺即可。
2. 不計負債比：不受 DBR22 限制，即便負債較高仍有機會核貸。

車輛條件：

1. 車齡限制：較寬鬆，許多公司提供老車專案（15-20 年車亦可）。
2. 成數極高：最高可貸到車價現值的 130% - 220%（依車型與專案而定）。

其他特性：

1. 原貸款通常繳滿 6 個月 即可辦理增貸（轉增貸）。
2. 核貸速度快，通常 2-3 個工作天 即可撥款。

3大汽車增貸管道對照表

比較項目	銀行	融資公司	當舖
年利率	約 3.5% - 12%	約 7% - 16%	約30%
貸款成數	車價 80% - 100%	車價 130% - 220%	以車價為主
審核重點	信用評分、薪資證明	車輛殘值、還款誠意	車輛殘值、信用為主
工作要求	需薪轉、勞保 (三個月以上)	有收入即可	有工作即可
撥款速度	較慢 (7-14 天)	極快 (2-3 天)	即刻撥款
信用影響	會佔用銀行信用額度	不佔用銀行信用額度	不需聯徵

汽車增貸小提醒

1. 動產設定費：無論走哪種管道，都會有一筆 3,500 - 5,000 元 的規費（監理站設定費）。
2. 避免一通電話就核貸：正規融資公司（如上市三巨頭）不會要求先寄存摺、提款卡或身分證正本。若遇到要求寄送正本的，通常是詐騙或非法地下金融。

當鋪汽車增貸好嗎？

當舖辦理的「汽車二胎」（或稱汽車二貸）是指在你的車子已經有銀行或融資公司貸款的情況下，再次向當舖申請一筆資金。

與銀行或融資公司相比，當舖的門檻最低、撥款最快，但也存在特定的審核重點。以下是詳細的條件列點：

1. 必備基本條件

1. 身分與年齡：借款人須年滿 18 歲（具完全行為能力），且必須是車主本人。
2. 車輛殘值：車子必須還有價值空間，當舖會根據車輛行情扣掉原貸款餘額，剩下的「成數」就是二胎的額度。
3. 不看聯徵：信用瑕疵、遲繳紀錄、信用小白皆可辦理，這是當舖最大的優勢。

2. 應備文件（分期車專用）

辦理汽車二胎借款時，因為車子還在分期中，當舖需要確認你的繳款狀況：

1. 車主雙證件：身分證正本 + 第二證件（健保卡或駕照）。
2. 行車執照：必須是正本。
3. 最近期繳款證明：銀行或融資公司的繳款收據或轉帳截圖（通常要求最近 1-3 期需正常繳納）。
4. 車輛新領牌照登記書：即俗稱的「車主原始資料卡」。

3. 汽車增貸費用與利息

1. 利息上限：月息不得超過 2.5%（年息 30%）。
2. 倉棧費：最高為收當金額的 5%。
3. 動保設定費：只收監理站設定費450元。

汽車增貸流程會很麻煩嗎？

以下為你詳細說明車貸增貸流程：

一、提出申請

想辦理原車增貸首先需向銀行提出申請，填寫完申請資料後，銀行會在聯徵中心查詢是否有信用瑕疵，如果沒問題銀行就會通知增貸要準備的文件，包含：雙證件、行照、財力證明及繳款明細等等。

二、汽車鑑價

銀行會對汽車進行價值鑑定，針對汽車的外表、車況、現有的行情還有客戶之前的繳款情形、信用狀況及提供的財力證明等等，審核借款的額度及放款的利率。

三、簽約對保

如果審核通過，銀行會通知客戶簽約對保，銀行會告知繳款利率及方式，如果對利率及方式有疑慮要及時提出，手續費、繳款金額及期數等等都可提出，等簽約後想反悔就來不及了。

四、撥款

銀行在完成汽車增貸手續後，會將車子增貸金額撥付客戶指定的銀行帳戶，如果是轉增貸則會將一部份錢轉入銀行指定的帳戶來清償車貸，然後請銀行開出清償證明去監理站辦理撤銷及設定抵押權。

五、設定抵押權

如果是原車原銀行辦理增貸就不需抵押權設定這個步驟，當然也不用再給設定費，但有的銀行會收取；如果是辦理銀行間的轉貸，就需要去監理站辦理撤銷及重新設定。

車貸繳多久可以增貸？車貸二次增貸只繳3-6期可嗎？

想要辦理車貸增貸的話，一般車貸至少要繳3分之1，也就是如果貸款3年36期則至少需繳12期，這樣想結清車款才不會有違約金。

不管是汽車增貸還是房屋增貸，一般應該都會有類似的規定，需要繳超過3分之1或以上才會同意增貸或轉貸，不然會有違約金的問題出現，但實際規範仍需要依各家銀行的規定辦理。

一般來說，業界公認的門檻如下：

1. 銀行：至少需繳滿 12 期（一年）。銀行極度看重穩定性，未滿一年通常直接退件。
2. 大型融資公司（如裕融、和潤、中租）：至少需繳滿 6 期。這是最普遍的要求，因為前 6 期是用來觀察借款人還款誠信的黃金期。
3. 當舖：門檻最低，有些甚至繳滿 1-3 期 即可受理，但前提是車輛還有足夠的殘值空間。

二次增貸只繳 3-6 期可以嗎？

如果你是想進行「第二次增貸」，且距離上一次撥款僅 3-6 個月，情況如下：

情況 A：只繳了 3 期

1. 銀行/融資公司：極難過件。在系統評分中，這會被歸類為「近期增貸」或「異常密集借貸」，業者會認為你的財務狀況在短時間內急遽惡化，風險極高，通常會列為拒絕往來戶。
2. 當舖：有機會。當舖不看系統評分，只看車子價值，如果你的車是保值的高級車，且上次增貸後的總額仍低於車價現值，當舖是有可能收件的。

情況 B：繳了 6 期

1. 融資公司：勉強可以嘗試，但有限制，許多融資公司規定，二次增貸必須與前次撥款間隔 6 個月以上。
2. 成功關鍵：你必須展現出這 6 個月內「完全沒有遲繳」的紀錄，如果中間有過一次遲繳，即便滿 6 期也會被拒絕。

為什麼二次增貸過件率低？

1. 成數見底：第一次增貸時，通常已經把車價成數用到 130%-150% 了。短短 6 個月內，車價會折舊，但欠款本金還得很少，這意味著「沒有多餘的空間」可以再貸。
2. 高額手續費：每次增貸都要重新收一筆動保設定費（3,5** - 5,000 元），加上如果前貸有綁約，還會有 1% - 3% 的違約金。如果增貸額度不夠多，拿到的現金扣除規費後可能非常划不來。

如果您目前只繳了 3-6 期且急需資金：

1. 先確認前次貸款是否有遲繳：只要有一天的遲繳，這段時間內的二次增貸機會幾乎是零。
2. 避開銀行：此階段只能尋求大型融資公司的特惠專案或是合法當舖。
3. 注意信用拉高：短期內不要自己到處送件，每送一次沒過，系統紀錄就會變差，導致後面的管道更難過件。

汽車增貸能貸多少？汽車增貸試算額度

汽車增貸的額度主要取決於汽車目前的殘值（市場估價）以及你選擇的貸款管道，簡單來說不同機構給出的「成數」差異很大，這直接影響你能拿到的現金：

貸款管道	可貸成數（依車價）	最高額度上限	利率參考
銀行	車價的 80% – 100%	約 250 – 300 萬	3% – 8%
融資公司	車價的 130% – 220%	最高 350 萬	7% – 16%
當舖/民間	車價的 70% – 100%	依車況面議	月息 2% – 2.5%

汽車增貸額度試算

假設你有一台市場估價 100 萬 的車，目前原本的車貸還剩下 40 萬 沒還：

銀行（按 100% 計算）：

100萬x100%-40萬=６0萬（實際可拿到的增貸額度）

融資公司（按 150% 計算）：

100萬x150%-40萬=110萬（實際可拿到的增貸額度）

影響汽車增貸額度的 4 大關鍵因素

1. 車輛殘值：銀行通常參考「權威車訊」（俗稱天書）來定價。車齡越短、品牌熱門度越高（如 Toyota, Lexus），估價越漂亮。
2. 原貸款還款紀錄：申請增貸時，原有的車貸通常需要繳滿 6 – 12 期以上，且不能有遲繳紀錄，否則很容易被拒絕。
3. 個人信用與財力：雖然車貸是有擔保貸款，但如果你能提供穩定的薪資轉帳證明，或是信用評分高，更有機會談到較高的成數或較低的利率。
4. 車齡限制：銀行一般收 15 年內的車；融資公司則相對寬鬆，甚至 20 年以上的老車只要能正常發動，仍有機會辦理。車齡較高的車輛向當舖申辦借款成功的機率會比較高。

辦理汽車增貸其他費用：

1. 動保設定費：申請增貸時會有一筆 NT$3,500 – NT$5,500 的規費。
2. 違約金：若你要「轉貸增貸」（換一家銀行辦），要注意原銀行的合約是否還在綁約期內，以免被收 2% – 12% 的違約金。

汽車增貸風險有哪些？

一、 財務與合約風險

1. 還款壓力劇增：增貸並非在原貸款上直接「加錢」，而是重新申請一筆新貸款來清償舊債。若沒規劃好，可能導致月付金大幅提升，陷入債務惡性循環。
2. 高額違約金：大多數車貸都有「綁約期」（通常銀行 12 期、融資公司 6-8 期），若你在綁約期內想轉貸或結清，需支付 3% – 12% 的違約金。
3. 實拿金額落差：撥款時會先扣除「動保設定費」（約 3,500 – 5,000 元）及前一筆貸款的剩餘本金，實際入帳的現金可能比預期少。

二、 信用與聯徵風險

1. 頻繁送件影響信用：短時間內向多家銀行申請，會導致「聯徵查詢次數過多」，讓銀行認為你極度缺錢，反而降低過件率。
2. 信用評分受損：若選擇銀行增貸，增貸紀錄會出現在聯徵報告中。若未來還款不正常，會嚴重影響後續申請房貸或信用卡的權利。

三、 慎防民間詐騙陷阱

如果你選擇非銀行管道（如某些民間代辦或當舖），需注意以下行為：

1. 要求扣留證件/存摺：合法貸款絕不需要抵押身分證、存摺或提款卡。
2. 要求過戶產權：合法增貸只會做「動保設定」（限制轉賣），不需要將車子過戶給對方。
3. 高利貸話術：有些業者會收取高額的手續費，利息雖然不高，但收取高額的手續費。
4. 申辦前收費：合法機構通常在「撥款後」才扣除手續費，若要求先付「諮詢費」或「開辦費」多半是詐騙。

四、 車輛處置限制

1. 無法自由買賣：增貸後監理站會有「動保設定」，在貸款清償之前，你無法將車子過戶、賣掉或再次抵押。
2. 拖車風險：汽車是動產，一旦遲繳超過一定期限，貸款機構有權依合約直接將車輛拖走拍賣。

車子增貸的方式有哪些？

車子增貸方法有許多，以下為你一一介紹：

一、原車原銀行增貸

買新車時有人會向銀行申請汽車貸款，3年36期、5年60期或更久的繳費期限都有人申辦。銀行規定分期貸款的期數，一般至少要繳超過3分之1才能辦理原車原銀行增貸，但各銀行規定不同仍需多加確認！

二、他行轉增貸

在原銀行提前繳清、不用付違約金的情況下，可以向別家銀行申請汽車貸款，然後以這筆貸款，向原銀行清償汽車貸款，就是轉貸的概念。這樣做可以延長繳費的時間，且擁有另一筆資金可以運用，但申辦他行轉增貸時，必須注意違約金及汽車增貸利息的問題，才不會因小失大喔。

三、向融資公司轉貸

融資公司的貸款額度十分寬鬆，汽車可能可以貸到車價的150%至200%，也就是一輛50萬的中古車可以貸款到75萬至100萬，但是要多加留意手續費及利率的問題，貸款額度高，融資公司的風險也大，所以收的汽車轉貸費用也不低。

汽車增貸利率多少才正常？

汽車增貸一般銀行利率落在4%至12%；融資公司利率則落在4%至18%，一般會看增貸客戶的信用狀況，如果汽車不會太舊，財力證明和薪資證明拿得出來，就可以貸到低一些的利率。

如果是短期的資金周轉向當鋪借款並不會有利率不同的情況，當鋪依當鋪業法規定利率落在月利率2.5%，如果用半個月也只收15天的利息，非常划算。

銀行、民間車貸增貸利率&額度比較！

以下將使用表格和你說明銀行、融資公司和當鋪的車子增貸利率、額度等等差異。

種類	當鋪汽車借款	銀行車貸增貸	融資公司汽車貸款
額度	擔保品價值	依車價及信用狀況核定	車價150%至200%
車貸增貸利率	月利率2.5%	年利率4%至12%	年利率4%至18%
時間	3個月又5天可隨借隨還	5至7年可增貸延長	5至7年可增貸延長
通過門檻	以擔保品價格為主	信用狀況沒問題即可	信用狀況沒問題即可

這些汽車增貸問題，ptt、dcard網友都想知道！

汽車增貸推薦哪裡辦？交給彰化當鋪穩妥當！

如果有長期的資金需求，我們會更為推薦借款人向銀行辦理；但如果只是短期的資金周轉則會建議向當鋪借款。

因為向銀行辦理借款除了不能有信用瑕疵之外，審核時間較長，會有手續費及違約金等等問題；當鋪借款則不會收手續費及違約金，如果只使用短期半個月，也只收15天的利息，不用忍受長期繳款的壓力。

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